刘先生，31岁，硕士毕业，私企老板，年收入50万以上；刘太太，28岁，硕士毕业，公务员，年收入4万，因刚购房购车，无存款。

　　理财目的

　　刘太太有良好社保，刘先生老母亲和他们一起生活。如果维持现状，那么不需做任何理财规划也基本上满足生活支出要求。但随着财富积累，刘先生考虑购置别墅。

　　理财分析

　　刘先生家庭理财的可塑性很大，但是必须考虑一个前提，像这样的高收入家庭

　　其实是处于成长期的，刘先生的企业还是具有一定波动性，也就是一荣俱荣，一损俱损，所以要兼顾投资回报和财务安全。

　　理财方案

　　在理财始点上，刘先生是没有流动资产的，所以建立现金流量分析更显得重要，而且为了预测准确，必须对刘先生经营的公司以及行业有所了解，在相对合理的情况下建立刘先生未来的收入流量。

　　毫无疑问，刘先生必须购买意外和医疗保险，同时应该将积累财富中的30％以上投入投资型保险，因为保单质押可以解决融资问题，另外在债务、税收上都有利，刘太太可以购买医疗保险，而刘先生母亲可以购买意外和医疗保险。

　　刘先生购买别墅的目标可以定为中期的，通过银行可以提供按揭支持，按照刘先生提供的家庭支出数据测算，3年后，家庭的财富积累可达到120万左右，购买350万左右的别墅是可以的。但是考虑到刘先生还没有孩子，企业也具有不稳定性，建议他将购别墅定为长期目标。

　　刘先生的投资属于稳健型的，因此中短期内，可以建议他购买安全性高的货币基金、通知存款、银行流动性理财产品、国债等等，总额不超过累计财富的50％，配合企业日常经营。余下的20％可进行风险性投资，购买股票、股票基金，以及少量尝试投资期货、期权等高风险高收益产品。

　　特邀理财师：胡燚

　　2000年毕业于东南大学金融专业，曾担任外汇交易员、外汇产品经理等职，现任招商银行南京分行财富管理中心外汇产品经理。